Експертна думка: Як змінилися умови кредитування для українського бізнесу під час війни?

Валерій Михайловський, Експерт з управління екологічними та соціальними ризиками поділився деталями щодо функціонування кредитної сфери України під час війни. Та відповів на актуальне запитання сьогодення: як та який бізнес може отримати кредит?

Валерій Михайловський,
Експерт з управління екологічними та соціальними ризиками;
Менеджер у PricewaterhouseCooper - міжнародна мережа компаній, що пропонує професійні послуги у сфері консалтингу та аудиту.


​Банківська система України в період війни має достатньо ліквідності для забезпечення безперебійної діяльності та виконання своїх зобов’язань перед клієнтами, немає підстав очікувати кризи ліквідності чи неповернення депозитів. Іншими словами, в короткостроковій та середньостроковій перспективі вкладники можуть бути спокійними щодо своїх депозитів та залишків на рахунках. З пасивами (по-простому: з коштами вкладників) більш-менш зрозуміла ситуація, а що з активами (кредитним портфелем) банків?

Чи готові банки фінансувати економіку в період воєнного стану? Які програми фінансування доступні на ринку? Ці питання важливі та цікавлять бізнес у першу чергу.
​Війна буде лакмусовим папірцем який покаже, хто як оцінював кредитні ризики, особливо якщо розглядати середньо та довгострокові сценарії нашої перемоги. Іншими словами, чим довше буде війна - тим складніша буде ситуація з якістю кредитного портфелю. На сьогодні рано робити оцінки та висновки, так як велика частина кредитних бізнес клієнтів мають запас ліквідності достатній для обслуговування своїх зобов’язань протягом декількох місяців, навіть в умовах зупинки операційної діяльності.

Більше того, Національний банк дозволив банкам не враховувати несплату за кредитами як прострочення протягом дії воєнного часу та 30 днів після цього, якщо несплата пов’язана із російською агресією.
Говорити про масове відновлення кредитування наразі не можна
Сьогодні банки починають індивідуально розглядати відкриті кредитні ліміти по діючим клієнтам, робити територіальний розподіл країни на зони залежно від активності бойових дій, впроваджувати кредитні канікули по сплаті відсотків за кредитами на період воєнного стану. Також існує практика, коли банки дозволяють використовувати кредитні кошти в межах відкритих кредитних лімітів виключно на окремі цілі (виплата заробітної плати, закупівля палива), але говорити про масове відновлення кредитування наразі неможна.

Більшість банків не розглядає кредитні заявки нових клієнтів та віддає перевагу лімітованому кредитуванню добре знайомих позичальників. В поточних умовах воєнного часу державні банки в більшій мірі виконують функцію фінансування економіки та можуть дозволити собі більш ризикові підходи до кредитування, в свою чергу комерційні банки більш консервативні та стримані.

Банки зіткнулися з цілим рядом барєрів, а саме: складнощі з оглядом та оцінкою забезпечення, формулювання підходів до кредитного аналізу, отримання від позичальників необхідної інформації та документів. Подолати вищезгадані барєри достатньо складно, одним із способів є державні гарантіі, які в воєнний час мають бути каталізатором кредитування економіки.

Умови кредитування відповідно до

рішення Уряду від 18 березня

Уряд рішенням від 18 березня розширив програму «Доступні кредити «5—7—9%» Отримати кредит під 0% зможе будь-який бізнес протягом дії воєнного стану та місяць після його завершення . Після цього кредитна ставка становитиме 5%. Максимальна сума такого кредиту — до 60 млн грн. Строк кредитування за програмою «5—7—9%» залежатиме від цільового призначення коштів. На реалізацію інвестиційного проєкту та на рефінансування заборгованості кредит надається щонайбільше на 5 років. Для фінансування оборотного капіталу — на 3 роки.

Агровиробники: особливості кредитування

Агровиробники мають можливість отримати кредитні кошти для проведення посівної кампанії на покупку матеріалів, необхідних для її здійснення. Агрокомпанія може отримати кредит на 6 місяців без сплати процентів. Держава надає гарантію для банка-кредитора — у випадку, якщо позичальник не розрахується за кредитом, держава погасить за нього 80% від суми заборгованості за тілом кредиту. Таким чином держава бере на себе процентні витрати за кредитом агровиробника, а також фінансовий ризик по кредиту агровиробника перед банком. Це буде стимулювати кредитування агровиробників, але не все так однозначно.

Банки-учасники державних програм фінансують агровиробників за рахунок власної грошової ліквідності, яка включає кошти населення, юридичних осіб і акціонерів банку. В умовах війни населення виводить свої кошти з поточних/карткових рахунків та банківських депозитів, скорочуються залишки коштів на рахунках юридичиних осіб через призупинення/скорочення діяльності юридичних осіб, тому питання ліквідності в банках є важливим стримуючим фактором фінансування економіки (представників бізнесу).

І в даному випадку роль держави знову може бути визначальною, НБУ може допомогти банкам наростити грошову ліквідність за допомогою надання кредитів рефінасування тощо.

Підсумовуючи, якщо ви представник бізнесу і у ви шукаєте, де б отримати додаткове фінансування від банку в період війни – шанси є. У першу чергу необхідно провести переговори зі своїм поточним банком-кредитором на предмет утилізації вільного кредитного ліміту. Також варто звернутися до банків, які активно працюють з державними програмами «5—7—9%».

Контакти 
info.asde@org.ua
вул. Борисоглібська, 16-А
Київ, 04070
067 354 66 98
Головне
  • Про нас
  • StandWithUkraine
  • Фонд сталості
Підписатись на новини компанії